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“我(wǒ)們深知(zhī)，大(dà)争之世，非優即汰；崛起之時，不進則退。”中(zhōng)信銀行(601998)行長方合英在2021年業績發布會上表示，展望未來，盡管拾級而上已成定局，我(wǒ)們更要眼睛向上，早日重回股份制銀行競争前列，早日成爲集團戰略提出的一(yī)流科技型銀行。
年報顯示，2021年中(zhōng)信銀行實現營業收入2045.57億元，同比增長5.05%；實現歸屬于股東的淨利潤556.41億元，同比增長13.60%，增速創近8年來新高。資(zī)産質量方面，實現近11年來不良貸款量率“雙降”。截至報告期末，中(zhōng)信銀行不良貸款餘額674.59億元，比上年末減少59.93億元，下(xià)降8.16%；不良貸款率1.39%，比上年末下(xià)降0.25個百分(fēn)點。同時，實現ROA和ROE雙升，每股收益1.08元，每10股現金分(fēn)紅3.02元(含稅)。
對公業務、房地産業務、零售業務發展方向如何？中(zhōng)信金控設立對其将産生(shēng)哪些影響？分(fēn)紅水平是否會下(xià)降？如何看待自身未來發展？在中(zhōng)信銀行業績發布會上，行長方合英和副行長劉成、王康、胡罡、呂天貴等高管對上述熱點話(huà)題一(yī)一(yī)作出了回應。
重塑對公業務競争力
數據顯示，截至報告期末，中(zhōng)信銀行貸款總額48559.69億元，較上年末增加3826.62億元。其中(zhōng)，公司貸款（不含票據貼現）餘額23361.79億元，較上年末增加1657.79億元，增長7.64%；個人貸款餘額20538.24億元，較上年末增加1619.24億元，增長8.56%。
從信貸結構看，全年普惠貸款、制造業貸款、戰略性新興産業貸款，較年初分(fēn)别增長21.8%、10.5%、70.2%，均高于平均貸款增速，特别是法人普惠貸款突破千億，近3年增長10倍。綠色信貸餘額突破2000億元，較年初增長超140%；小(xiǎo)微企業貸款餘額9840.64億元，較上年末增加2029.31億元。
王康表示：“信貸結構從行業上體(tǐ)現了我(wǒ)們将國家戰略與自身資(zī)産結構調整做了結合。同時，從機構大(dà)客戶轉向中(zhōng)小(xiǎo)戶的調整，因爲我(wǒ)們意識到整個息差在攤薄，中(zhōng)小(xiǎo)戶信貸的收益率，包括資(zī)本成本的控制，對盈利貢獻更大(dà)。”他進一(yī)步指出，今年當前的信貸需求并不是很旺盛，有信心随着各種經濟政策的持續落地，到下(xià)半年新的需求一(yī)定能夠起來。
“對公業務一(yī)直是中(zhōng)信銀行的優勢，下(xià)一(yī)步将繼續加強對公業務。”劉成如是說。
如何重塑對公業務競争力？劉成表示，首先做好信貸投向工(gōng)作，同時優化信貸結構。比如，國家要求重點支持的制造業、新興産業、普惠、綠色低碳以及民營經濟等領域要繼續投入，同時也要去(qù)發現經濟中(zhōng)的新動能、新賽道。
其次，大(dà)力發展綜合融資(zī)。劉成介紹：“我(wǒ)們今年将繼續通過綜合融資(zī)來爲對公客戶提供全方位的綜合金融服務，做好對公業務重塑對公競争力。通過挖掘企業場景，搶抓資(zī)本市場的機遇，用好傳統産品的優勢，擴大(dà)新的優勢來爲對公客戶服務。”
此外(wài)，大(dà)力發展中(zhōng)小(xiǎo)客群。劉成表示，中(zhōng)信銀行将通過鏈式場景獲取中(zhōng)小(xiǎo)客群，爲中(zhōng)小(xiǎo)客群提供金融服務，促進小(xiǎo)微企業、普惠金融的發展。“最後，推動自身體(tǐ)系隊伍組織架構改革，能夠更敏捷地爲客戶服務。”
房地産業務兩個發力方向
房地産仍是關注焦點之一(yī)，尤其是去(qù)年個别房企債務風險上升，銀行業高度關注。
據胡罡介紹，中(zhōng)信銀行房地産貸款業務呈現出以下(xià)四個特點：一(yī)是模式上，近十年來對房地産一(yī)直采取比較謹慎的态度，特别是對客戶的選擇。中(zhōng)信銀行采用名單制的管理模式，由總行作準入和審批。二是擔保方面，現有的房地産對公客戶99%有抵押。三是區域分(fēn)布上，一(yī)二線城市房地産貸款餘額合計超90%，其中(zhōng)一(yī)線城市占比超五成。四是提高對房地産貸款的撥備，撥貸比超6%，比對公整體(tǐ)的撥貸比多了一(yī)倍。
截至報告期末，中(zhōng)信銀行代銷、理财資(zī)金出資(zī)等不承擔信用風險的對公房地産融資(zī)餘額659.10億元，較上年末減少214.90億元。此外(wài)，債券承銷餘額551.51億元，較上年末減少94.68億元；中(zhōng)信銀行房地産相關的貸款、銀行承兌彙票、保函、債券投資(zī)、非标投資(zī)等承擔信用風險的對公房地産融資(zī)餘額3977.13億元，較上年末減少369.93億元。其中(zhōng)對公房地産貸款餘額2848.01億元，較上年末減少28.07億元，占公司貸款的12.19%，較上年末下(xià)降1.06個百分(fēn)點。
值得一(yī)提的是，截至報告期末，中(zhōng)信銀行對公房地産不良貸款率3.63%，較年初上升0.28個百分(fēn)點。年報表示，受房地産行業景氣度下(xià)降等因素影響，個别房企償付能力受到影響，債務風險上升。胡罡表示：“這幾年，中(zhōng)信銀行一(yī)直對房地産加強貸後管理，把現有的房地産資(zī)産分(fēn)成三類來管理，不同的分(fēn)類不同的标準。對重點客戶，我(wǒ)們按照一(yī)戶一(yī)策的管理模式。”
對于房地産業務的風險判斷，胡罡表示：“我(wǒ)們現在高度關注房地産業務的風險情況。現在看到的第一(yī)個情況是房地産銷售還沒有明顯回暖。第二，有些房地産龍頭企業不斷有負面風險信息出現；但也要看到房地産企業，作爲國民經濟支柱行業的重要性。”
他進一(yī)步指出，我(wǒ)們還看到近期國家對房地産方面的一(yī)些表态。如，促進房地産行業良性健康發展、及時研究和提出有力有效的防範化解風險應對方案、向新發展模式轉型的配套措施等。同時，多地房地産利好政策開(kāi)始出現，市場信心有所恢複，房地産融資(zī)環境逐步改善。
胡罡認爲：“從短期來看，房地産行業的風險還在逐步釋放(fàng)的過程中(zhōng)。從中(zhōng)長期來看，房地産經過調控後，能夠留下(xià)來的或者能夠盡快改善資(zī)産負債狀況、提高自身管理的企業，未來還是有競争力的。”
未來發力方向如何？胡罡表示，一(yī)是在存量上做好風險摸排；二是增量方面，支持保障性住房以及改善型的住宅項目剛需，支持優質房地産企業對困難房地産企業進行并購。
“新零售”架構調整及打法
數據顯示，2021年中(zhōng)信銀行零售銀行業務實現營業淨收入801.73億元，較上年增長3.54%，占該行營業淨收入的41.89%。截至報告期末，個人貸款（不含信用卡）餘額14776.26億元，較上年末增長1121.11億元，增速8.21%；商(shāng)業性個人住房貸款餘額9436.77億元，較上年末增長455.44億元，增速5.07%。個人客戶數1.20億戶，較上年末增長7.98%；私人銀行客戶達6.03萬戶，較上年末增長17.87%。
“零售的價值貢獻和發展勢頭在進一(yī)步加速。”呂天貴表示，“新零售”就是基于我(wǒ)們觀察到現在進入了一(yī)個新時代，居民資(zī)産配置多元化，向金融資(zī)産逐步轉移，對于資(zī)産投資(zī)有了新需求；金融資(zī)産的淨值化和居民投資(zī)的公募化趨勢明确并不斷加速，客戶投資(zī)增加新的難度；Z世代的快速成長與人口老齡化的雙重疊加，财富管理需從單純資(zī)産配置向全生(shēng)命周期管理轉變。
他認爲：“這是一(yī)個新機會，需要有新打法，要堅持以人爲本，要重構零售能力。因此，在過去(qù)二次轉型的基礎之上，中(zhōng)信銀行強化定義爲‘新零售’。以财富管理爲核心牽引，更加突出客戶導向和價值導向，更好發揮‘撐杆跳’的支點作用，深化‘三全五主’的服務理念。”
所謂“三全五主”是指，全客戶、全産品、全渠道，即以線上線下(xià)遠程多渠道最好的交互體(tǐ)驗，把最适合的客戶的最好的産品和服務匹配給全客戶，深化“主結算，主投資(zī)、主融資(zī)、主服務、主活動”的“五主”客戶關系。
“新零售”的新架構和打法基本形成。對于管理層來說，下(xià)一(yī)步如何支持“新零售”發展？方合英指出，一(yī)是保持戰略定位，把零售業務作爲第一(yī)站位；二是确定高目标，下(xià)一(yī)步零售營收貢獻要超過50%；三是繼續保持戰略投入，加大(dà)理财經理和私行客戶經理的配置，加大(dà)科技和零售業務的融合，共同把新零售托舉起來，成爲中(zhōng)信銀行的最大(dà)增長點。
（作者：邊萬莉 ）
